在保險事故索賠過程中，被保險人與保險人往往會因為利益角度不同，雙方信息不對稱等因素發生分歧，導致事故損失不能得到合理的保險處理。為了能解決這樣一個問題，隨著保險市場的日益發展，代表被保險人利益的保險中介——保險經紀公司應運而生。在保險市場不斷健全與完善的背景下，保險經紀公司作為被保險人理賠顧問的角色也日益重要。

      下面講述的這個保險事故案例，就是一個典型的保險雙方分歧案件，由于保險經紀公司的加入，事故損失得到了合理的保險補償，被保險人的利益得到了較好的保障。

一、事故概述

      某日，電廠工作人員對各發電機組進行例行巡查時，發現某機組有水從冷卻器頂端排氧管漏出，在檢查漏水原因的過程中，突然發生一聲巨響，發電機驟停，導致發電機主機、主變壓器等財產受損，初步估損金額達到500萬元左右。

      該電廠年初以重置價值，投保了財產一切險與機器損壞保險。在本次事故發生后，電廠向保險公司提出索賠申請，保險公司則認為該事故不屬于保險責任范圍，向電廠拒絕賠付。

二、原因分析

      據專家分析，該事故原因是該機組的發電機氫氣冷卻器的排空氣管，因腐蝕、漏水等因素導致排空氣門門桿斷裂，引起線路短路，產生爆炸和強電弧，從而造成該機組相關設備損壞。

三、分歧意見

      在本次事故中，電廠認為該機組因為爆炸與強電弧導致機組設備發生損失，屬于機器損壞險責任事故。保險公司認為該事故歸納為機器損壞險內容無異議，但根據保險近因原則，該事故的損失近因為排空氣管腐蝕與漏水等因素，導致事故連續發生，造成機組設備發生損失。根據機器損壞險保單除外責任條款第六條規定，腐蝕列為除外責任，因此該事故不屬于保險責任。

四、聘請保險經紀公司

      在接到保險公司拒賠通知書后，該電廠工作人員因缺乏保險專業知識，處于不利的局面。考慮到該事故損失的嚴重性，電廠決定聘請某保險經紀公司作為理賠顧問，協助辦理該事故保險索賠。

      該保險經紀公司接受委托后，對事故進展情況展開積極調查，并針對保險公司提出的拒賠理由尋找突破口。經過一番調查后，發現腐蝕并不是本次事故中排空氣門門桿斷裂的近因。排空氣門桿作為活動部件，應具有一定的使用壽命，需要定期更換，但從該零配件使用規范及實際運行記錄中得知，該門桿并沒有達到規定的設計使用壽命，就發生了斷裂事故，說明該門桿材質有缺陷。根據保險近因原則，“材質缺陷”才是排空氣門門桿斷裂的近因，門桿斷裂又引起后續事故發生，導致機組設備發生損失。根據機器損壞險保單保險責任條款第一條規定，“原材料缺陷”屬于保險責任范圍。

五、處理結果

      該電廠在保險經紀公司的協助下，以“原材料缺陷”為由，再次向保險公司提出索賠，最終獲得了400多萬元保險賠償。

六、保險事故啟示

      1、設備元器件在使用過程中沒有達到使用壽命就出現損失，說明元器件沒能有效對抗應該可以承受的腐蝕或磨損強度，也就證明該元器件在設計或材質上存在缺陷，則屬于保險責任范圍。反之，如果該部件已經到了使用年限，導致出現事故，那么磨損或腐蝕就是損失的直接原因，是必然的后果，不屬于保險責任。

      2、在本次事故中，保險人更加熟悉保險知識，擅長對保單條款的理解，被保險人則對機組設備生產運行情況更加了解。信息的不對稱導致雙方不能達成一致意見，但是保險經紀公司的加入，則較好的處理了這種問題。他們不僅熟悉保險知識，而且基于被賦予的角色及專業技術方面的要求，也更方便地促進他們對保險標的認識與了解。

七、保險術語解釋

      1、被保險人: 指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。在上述事故中，該電廠就是被保險人。

      2、保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

      3、保險經紀公司：基于投保人（被保險人）的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

      4、保險近因：保險近因原是保險四大原則的重要原則之一，是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。

      保險近因按從引發原因的角度可分為兩種情況，（1）損失由單一原因所致；（2）損失由多種原因所致。第（2）種情況又可以分為三類：①多種原因同時發生導致損失，②多種原因連續發生導致損失，③多種原因間斷發生導致損失。

      上述案例中，該機組發生損失是由多種原因連續發生造成的。根據保險近因原則，損失由多種連續原因造成，且各原因之間存在因果關系，那么最先發生并造成一連串事故的原因為近因。因此我們可以倒推得出這樣的一個順序，該機組設備發生損失 爆炸和強電弧。

       線路發生短路 排空氣門門桿斷裂 原材料缺陷（不能有效對抗應該可以承受的腐蝕或磨損強度），因此我們認為原材料缺陷才是導致本次事故發生的近因。